ถาม : ผมเปิดบริษัทฯและทำธุรกิจมาแล้วประมาณ 3 ปี ตอนนี้ผมกำลังคิดจะกู้เงิน แบงก์เวลาปล่อยกู้ เขาพิจารณาจากอะไรบ้างครับ
ตอบ : แบงก์จะใช้หลักการวิเคราะห์ 6C’s ซึ่งประกอบด้วยรายละเอียดอย่างย่อดังนี้
1) Character หมายถึง ลักษณะของผู้ขอกู้ หรือกรณีท่านคือ บริษัท ว่ามีความตั้งใจในการชำระหนี้หรือไม่ ซึ่งพิจารณาได้จาก ประวัติการชำระหนี้ที่ผ่านมาของบริษัท ประวัติการถูกฟ้องร้องจากเจ้าหนี้ของบริษัท ความซื่อสัตย์และความมีธรรมภิบาลในการดำเนินธุรกิจของบริษัท เป็นต้น
2) Capacity หมายถึง ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอกู้ / บริษัท ซึ่งพิจารณาได้จาก ความสามารถในการหารายได้ และความสามารถในการทำกำไรของบริษัท โดยดูได้จากงบการเงินที่ผ่านการตรวจสอบแล้วจากผู้สอบบัญชีรับอนุญาต
3) Capital หมายถึง ส่วนทุนของบริษัท โดยปกติแบงก์จะปล่อยกู้ไม่เกินส่วนทุนของบริษัท เหตุผลก็คือ แบงก์ต้องการให้ผู้ถือหุ้นซึ่งโดยมากก็จะเป็นเจ้าของกิจการ ไม่ทิ้งกิจการเวลาที่ธุรกิจประสบปัญหา ตัวอย่างเช่น ผู้ถือหุ้น/เจ้าของกิจการ ลงทุนเงิน 10 ล้านบาท แต่หากแบงก์ปล่อยกู้ให้แก่กิจการ 50 ล้านบาท จึงมีความเป็นไปได้ว่าเมื่อใดที่กิจการประสบปัญหาไม่ว่าจะเป็นการเสียตลาดให้กับคู่แข่ง หรือกิจการถูกฟ้องร้องจากลูกค้า หรือการต้องจ่ายค่าชดเชยจำนวนมากแก่พนักงาน เจ้าของสามารถตัดสินใจทิ้งกิจการได้อย่างไม่ต้องลังเล ในทำนองกลับกัน หากเจ้าของลงทุนเงิน 50 ล้านบาท แต่กู้เงินมาจากแบงก์เพียง 10 ล้านบาท เวลาที่กิจการประสบปัญหาตามที่กล่าวมาข้างต้น เจ้าของจะใช้ความพยายามมากกว่าในการแก้ปัญหา เนื่องจากเงินที่ใช้ในกิจการแทบทั้งหมดเป็นของเจ้าของเอง หลักเกณฑ์โดยทั่วไปแบงก์จะปล่อยกู้ไม่เกินส่วนทุน (ทุนที่ชำระแล้ว บวกด้วยกำไรสะสม) เช่น ส่วนทุนเท่ากับ 10 ล้านบาท ดังนั้นแบงก์จะปล่อยกู้ไม่เกิน 10 ล้านบาท เป็นต้น
4) Collateral หมายถึง หลักประกันของบริษัท อันได้แก่ ที่ดิน อาคาร เครื่องจักร ปกติแบงก์จะนำมาทรัพย์สินเหล่านี้มาจดจำนองเพื่อค้ำประกันวงเงินกู้เพื่อป้องกันความเสี่ยงในกรณีที่กิจการประสบปัญหาไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ แบงก์ก็จะทำการยึดทรัพย์สินเหล่านี้มาขายทอดตลาดเพื่อจะนำเงินที่ได้มาจ่ายคืนหนี้ โดยปกติแต่ละแบงก์จะมีการกำหนดเงื่อนไขไว้ว่าหลักประกันต้องเป็นร้อยละเท่าไหร่ของวงเงินกู้ เช่น แบงก์อาจกำหนดไว้ว่าที่ดินคิดเป็น 80% ของวงเงินกู้ ดังนั้นหากบริษัทต้องการกู้เงิน 80 ล้านบาท บริษัทต้องมีที่ดินซึ่งมีมูลค่าตามประเมินประมาณ 100 ล้านบาท มาเป็นหลักประกัน หรือกรณีเครื่องจักรอาจกำหนดไว้ว่า 50% ของวงเงินกู้ ดังนั้นหากบริษัทต้องการกู้เงิน 50 ล้านบาท บริษัทต้องมีเครื่องจักร 100 ล้านบาท มาเป็นหลักประกัน
5) Conditions หมายถึง สภาพธุรกิจและปัจจัยแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงไป ซึ่งมีผลกระทบต่อธุรกิจอย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่น บริษัทพึ่งเปิดโครงการโรงแรมใหม่ที่ภูเก็ต แต่ดันเจอะคลื่นยักษ์สึนามิถล่มทำให้โรงแรมพังทั้งหลัง กรณีนี้จะส่งผลต่อ Capacity ของบริษัท อาจทำให้บริษัทไม่สามารถจะชำระหนี้ได้ตามที่กำหนดไว้ อีกทั้งอาจส่งผลต่อ Collateral ของบริษัท ทำให้หลักประกันที่เป็นตัวอาคารของโรงแรมด้อยค่าลง หรือในกรณีที่เกิดการวิกฤตซับไพร์มขึ้นที่ประเทศอเมริกา อาจส่งผลต่อ Capacity บริษัทที่ส่งออกไปประเทศอเมริกาได้
6) Country หมายถึง สภาพโดยรวมของประเทศลูกค้าของบริษัท ซึ่งประกอบด้วย เศรษฐกิจ การเมือง นโยบายการค้า เป็นต้น โดยแบงก์จะพิจารณา Country กรณีที่ปล่อยกู้ให้แก่บริษัทส่งออก ปกติแบงก์จะมีการให้การจัดอันดับ (Rating) ว่าประเทศใดบ้างมีความเสี่ยงจากมากไปหาน้อย ดังนั้นหากบริษัทส่งออกไปยังประเทศที่มีความเสี่ยงสูง แบงก์อาจจะไม่ปล่อยสินเชื่อให้ เนื่องจากกังวลว่าการส่งออกนั้นอาจจะเป็นเก็บเงินไม่ได้ และเป็นหนี้สูญในที่สุด
ตอบ : แบงก์จะใช้หลักการวิเคราะห์ 6C’s ซึ่งประกอบด้วยรายละเอียดอย่างย่อดังนี้
1) Character หมายถึง ลักษณะของผู้ขอกู้ หรือกรณีท่านคือ บริษัท ว่ามีความตั้งใจในการชำระหนี้หรือไม่ ซึ่งพิจารณาได้จาก ประวัติการชำระหนี้ที่ผ่านมาของบริษัท ประวัติการถูกฟ้องร้องจากเจ้าหนี้ของบริษัท ความซื่อสัตย์และความมีธรรมภิบาลในการดำเนินธุรกิจของบริษัท เป็นต้น
2) Capacity หมายถึง ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอกู้ / บริษัท ซึ่งพิจารณาได้จาก ความสามารถในการหารายได้ และความสามารถในการทำกำไรของบริษัท โดยดูได้จากงบการเงินที่ผ่านการตรวจสอบแล้วจากผู้สอบบัญชีรับอนุญาต
3) Capital หมายถึง ส่วนทุนของบริษัท โดยปกติแบงก์จะปล่อยกู้ไม่เกินส่วนทุนของบริษัท เหตุผลก็คือ แบงก์ต้องการให้ผู้ถือหุ้นซึ่งโดยมากก็จะเป็นเจ้าของกิจการ ไม่ทิ้งกิจการเวลาที่ธุรกิจประสบปัญหา ตัวอย่างเช่น ผู้ถือหุ้น/เจ้าของกิจการ ลงทุนเงิน 10 ล้านบาท แต่หากแบงก์ปล่อยกู้ให้แก่กิจการ 50 ล้านบาท จึงมีความเป็นไปได้ว่าเมื่อใดที่กิจการประสบปัญหาไม่ว่าจะเป็นการเสียตลาดให้กับคู่แข่ง หรือกิจการถูกฟ้องร้องจากลูกค้า หรือการต้องจ่ายค่าชดเชยจำนวนมากแก่พนักงาน เจ้าของสามารถตัดสินใจทิ้งกิจการได้อย่างไม่ต้องลังเล ในทำนองกลับกัน หากเจ้าของลงทุนเงิน 50 ล้านบาท แต่กู้เงินมาจากแบงก์เพียง 10 ล้านบาท เวลาที่กิจการประสบปัญหาตามที่กล่าวมาข้างต้น เจ้าของจะใช้ความพยายามมากกว่าในการแก้ปัญหา เนื่องจากเงินที่ใช้ในกิจการแทบทั้งหมดเป็นของเจ้าของเอง หลักเกณฑ์โดยทั่วไปแบงก์จะปล่อยกู้ไม่เกินส่วนทุน (ทุนที่ชำระแล้ว บวกด้วยกำไรสะสม) เช่น ส่วนทุนเท่ากับ 10 ล้านบาท ดังนั้นแบงก์จะปล่อยกู้ไม่เกิน 10 ล้านบาท เป็นต้น
4) Collateral หมายถึง หลักประกันของบริษัท อันได้แก่ ที่ดิน อาคาร เครื่องจักร ปกติแบงก์จะนำมาทรัพย์สินเหล่านี้มาจดจำนองเพื่อค้ำประกันวงเงินกู้เพื่อป้องกันความเสี่ยงในกรณีที่กิจการประสบปัญหาไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ แบงก์ก็จะทำการยึดทรัพย์สินเหล่านี้มาขายทอดตลาดเพื่อจะนำเงินที่ได้มาจ่ายคืนหนี้ โดยปกติแต่ละแบงก์จะมีการกำหนดเงื่อนไขไว้ว่าหลักประกันต้องเป็นร้อยละเท่าไหร่ของวงเงินกู้ เช่น แบงก์อาจกำหนดไว้ว่าที่ดินคิดเป็น 80% ของวงเงินกู้ ดังนั้นหากบริษัทต้องการกู้เงิน 80 ล้านบาท บริษัทต้องมีที่ดินซึ่งมีมูลค่าตามประเมินประมาณ 100 ล้านบาท มาเป็นหลักประกัน หรือกรณีเครื่องจักรอาจกำหนดไว้ว่า 50% ของวงเงินกู้ ดังนั้นหากบริษัทต้องการกู้เงิน 50 ล้านบาท บริษัทต้องมีเครื่องจักร 100 ล้านบาท มาเป็นหลักประกัน
5) Conditions หมายถึง สภาพธุรกิจและปัจจัยแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงไป ซึ่งมีผลกระทบต่อธุรกิจอย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่น บริษัทพึ่งเปิดโครงการโรงแรมใหม่ที่ภูเก็ต แต่ดันเจอะคลื่นยักษ์สึนามิถล่มทำให้โรงแรมพังทั้งหลัง กรณีนี้จะส่งผลต่อ Capacity ของบริษัท อาจทำให้บริษัทไม่สามารถจะชำระหนี้ได้ตามที่กำหนดไว้ อีกทั้งอาจส่งผลต่อ Collateral ของบริษัท ทำให้หลักประกันที่เป็นตัวอาคารของโรงแรมด้อยค่าลง หรือในกรณีที่เกิดการวิกฤตซับไพร์มขึ้นที่ประเทศอเมริกา อาจส่งผลต่อ Capacity บริษัทที่ส่งออกไปประเทศอเมริกาได้
6) Country หมายถึง สภาพโดยรวมของประเทศลูกค้าของบริษัท ซึ่งประกอบด้วย เศรษฐกิจ การเมือง นโยบายการค้า เป็นต้น โดยแบงก์จะพิจารณา Country กรณีที่ปล่อยกู้ให้แก่บริษัทส่งออก ปกติแบงก์จะมีการให้การจัดอันดับ (Rating) ว่าประเทศใดบ้างมีความเสี่ยงจากมากไปหาน้อย ดังนั้นหากบริษัทส่งออกไปยังประเทศที่มีความเสี่ยงสูง แบงก์อาจจะไม่ปล่อยสินเชื่อให้ เนื่องจากกังวลว่าการส่งออกนั้นอาจจะเป็นเก็บเงินไม่ได้ และเป็นหนี้สูญในที่สุด
ความคิดเห็น
แสดงความคิดเห็น